小貸公司減少是優勝劣汰的過程
2018-11-01
在過去的一年時間內，全國小貸公司數量減少了249家。同比減少近3%。中貸協專職副會長兼秘書長白雪梅向《每日經濟新聞》記者表示：“任何行業的企業數量減少都是正常的，因為這是一個優勝劣汰的過程。”
近日，由中國人民大學、中國銀行業協會、中國小額貸款公司協會（以下簡稱中貸協）聯合主辦，中國人民大學中國普惠金融研究院（簡稱CAFI）承辦的“2018中國普惠金融國際論壇”在北京召開，為期三天。論壇以“攻堅最后一公里”為主題，圍繞“數字微貸:創新與規范”、“鄉村金融與鄉村振興”、“扶貧的金融方案”、“金融消費者的保護與教育”等話題展開討論。
論壇期間，《每日經濟新聞》記者專訪了中貸協專職副會長兼秘書長白雪梅。對于近年來小貸公司數量持續下降的問題，白雪梅向記者表示：“這是一個優勝劣汰的過程，與原來的基數太高以及經濟發展周期都有關系。”
任何行業的企業數量減少都屬正常
自原銀監會、人民銀行在2008年發布《關于小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱23號文）以來，開啟了小貸公司在我國的實踐。白雪梅指出，歷時十年，全國各地小貸公司注冊家數超過1.2萬家，到今年6月末，小貸公司存量大約是8400家，從業人數10萬余人。
據央行數據，截至2018年6月底，全國共有小貸公司8394家，貸款余額9763億元。而2017年6月底，全國小貸公司數量為8643家，貸款余額9608億元。在過去的一年時間內，全國小貸公司數量減少了249家，同比減少近3%。
值得一提的是，在新三板摘牌的小貸公司數量也在增加。第一網貸大數據系統顯示，自2014年7月30日全國首家小貸公司鑫莊農貸掛牌新三板以來，累計有46家小貸公司“光顧”新三板，如今僅剩36家。期間，有9家公司退出、1家跑路。四年間，新三板小貸公司累計退出率為21.74%。
白學梅告訴《每日經濟新聞》記者，任何行業的企業數量減少都是正常的，因為這是一個優勝劣汰的過程。對于小貸行業來說，還有一個因素是前面的基數沖得太高了。“蘿卜快了不洗泥”，她表示，前面注冊成立了1.2萬家小貸公司，到現在剩下8000多家，已經減少了大約三分之一了。她認為，一年時間減少兩百多家的幅度是正常的，且和經濟發展的周期也是一致的。
第一網貸大數據系統顯示，今年上半年新三板36家小貸公司共實現營業收入59076.73萬元，同比下降12.40%；實現凈利潤19896.98萬元，同比下降48.54%；不良貸款率12.34%，同比上升5.09%；平均每家公司員工僅20人。
白雪梅向記者表示：“這與小貸公司借款客戶的質量有關，而借款客戶又與他們所在的行業和經濟大環境有關。前幾年，經濟高度發展的時期也是小貸公司的數量快速增加的時期，而經濟的回調也會影響到放貸機構的經營。如果借款客戶都能給小貸公司好好地還本付息，小貸公司就可以不斷地把回收的資金再放出去，形成一個良性循環。反之，借款客戶狀況不好，無法還錢，小貸公司就無法生存下去了。”
在政策和實踐之間尋找平衡點
小貸公司自身有著服務實體經濟的意義。白雪梅表示，設立小貸公司的政策初衷是發揮地域經營優勢，服務三農和小微企業，彌補傳統金融服務下沉服務不到位和不足，服務于普惠金融重點領域和薄弱環節。小貸公司體量小，貸款對象主要是資金需求量不大的“三農”和小微客戶。
她認為，相當比例的小貸公司總經理曾經是銀行的從業人員，既了解銀行的優劣勢，又能利用小貸公司經營靈活的優勢，實現與銀行客戶或產品的錯位經營，對實體經濟發展起到了重要的促進作用。另一方面，現在技術通過小貸公司，驗證了其在放貸領域的可行性和先進性，為傳統金融機構樹立了樣本。銀行的優勢是資金，網絡小貸的優勢是獲客和風控能力，助貸模式是互聯網小貸公司和金融科技公司的一個發展方向。
值得一提的是，從十年前的23號文之后，國家再未出臺過全國層面的小貸公司的監管條例和業務管理規定。白雪梅表示，行業的實踐也是亟待政策的引領和規范，對于制定行業規則業內呼聲很高。為此，中國小額貸款公司協會和人大中國普惠金融研究院共同發起實施了關于小貸公司的課題，課題研究的落腳點在于提出政策建議。
白雪梅介紹稱：“以23號文作為起點‘0’，小貸公司的實踐現狀看作是‘1’，我們的政策建議就是在‘0’和‘1’之間尋找合適的點，既需要有初心又要尊重發展的現狀。”課題組從機構定位、投資人限制、經營能力、業務范圍、經營地位、客戶對象、投資渠道、融資杠桿、利率上限、法律適用性等方面提出了思考。
關于法律適用性問題，白雪梅向《每日經濟新聞》記者表示，小貸公司放貸是商事行為，民間借貸司法解釋要規范的是民事行為。商事行為和民事行為有著根本區別，前者是連續的、重復的且以此為業的行為；后者是偶發的行為。小貸公司一旦適用了民間借貸司法解釋，社會就廣泛地認為，小貸公司是民間借貸和非法的高利貸，所以要把小貸公司刨出來，用專門適用的行政法規規范。